工商時報【彭禎伶╱二次協商台北報導】

年初美國、歐元區及大陸經濟成長動能優於預期,外需有助拉動台灣出口,國泰台大產經合作團隊昨(15)日宣布,上調今年台灣全年經濟成長率,由上一季預估的1.5%調高到2.1%,且上半年表現預期會優於下半年。

國泰台大團隊也指出,在美國升息帶動下,台灣通膨率可能提高,為了避免實質利率為負的情況大幅擴大,降低民眾購買力,預估今年台灣央行升息機率將變大,但因為這波景氣復甦強度弱於過去循環,同時升息可能加大房市壓力,預估台灣央行升息路線會偏和緩。

國泰台大估台灣上半年經濟氣候處於景氣穩定的「朗」機率大,甚至有機會出現經濟熱絡的「晴」。但若歐盟出現政局變化,及台灣政策若再出現不確定性、夏季限電提早出現影響企業投資,則全年經濟成長率也可能往下調降到1.4%。

國泰台大團隊主持人之一徐之強指出,從今年初相關指數來看,美國今年經濟成長率可望優於IMF預估的2.3%;另大陸今年經濟成長目標6.5%,但研判全年也會超過此數字,下行風險相對減輕,不過仍要觀察國際貿易保護主義對大陸衝擊;至於歐元區內需持續成長,通縮問題減輕,但政治風險偏高。

徐之強分析,台灣經濟成長率要破2的動力,主要來自國外景氣好轉,拉動出口,另就是科技廠商接單增加,科技相關投資也可望回升,反觀民眾消費信心雖回升,但動力不強,因此經濟成長主要仍是靠出口及投資,內需貢獻度並不高。

國泰台大內部預估,今年美國即可能升息3次,但因利率仍低,對長期債券利率及企業籌資成本影響仍不大。國泰金控投資長程淑芬也提出四大理由,預估今年資金仍是會持續流入或留在台股,一是投資資金今年仍是以新興市場為主要投資標的;二是新台幣匯率相對穩定,不會因匯率抵消投資報酬率,是外資資金避險的好去處。

三是台股股息殖利率在亞洲「數一數二」,許多個股配息率都有2~3%以上,公司治理也佳,具有產業競爭力,是不少配息型基金的最佳市場;四是台灣出口今年可望成長,企業獲利增加,對股價評比有幫助,可吸引資金投有信用瑕疵貸款資。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔信用借貸利率比較保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部房屋增貸 銀行給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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